Tal com es va comentar a l’article “Eines i recursos per a la gestió de les finances”, el càncer i el seu tractament poden tenir una forta repercussió sobre el benestar econòmic de les persones afectades i les del seu entorn immediat. Tot i que fa uns anys les persones que patien o havien superat un càncer es podien enfrontar a dificultats a l’hora de demanar un producte financer durant o després de la malaltia, alguns aspectes han millorat a causa de canvis en la legislació. A continuació, t’ho expliquem i t’oferim algunes idees i consells per a tenir en compte durant la gestió.

Cal contractar una assegurança per a demanar un préstec o una hipoteca al banc?

Contractar una assegurança per a demanar un préstec o hipoteca no és obligatori. L’aprovació al juny de 2019 de la nova llei hipotecària va prohibir la vinculació d’assegurances de qualsevol mena a les hipoteques.

Aquesta vinculació forçava a les persones que volien una hipoteca a contractar assegurances, com les de vida i llar, amb la condició d’aconseguir-les en millors condicions. Tot i que tampoc era obligatòria, moltes entitats bancàries tenien per costum sol·licitar-la o recomanar-la com a garantia de pagament. El problema apareixia quan l’asseguradora es negava a tramitar una pòlissa per malaltia actual o per haver patit una durant els anys anteriors, donant lloc a dificultats per a la concessió de préstecs.

És important tenir clar que, encara que el banc ens l’ofereixi, existeix l’opció de no contractar assegurança, excepte casos particulars recollits a la legislació. Si de totes maneres hi estem interessats, segurament serà més econòmica si no la contractem a través del banc. A més, si les prestacions són les mateixes, el banc estarà obligat a acceptar-les.

Millores gràcies a la Llei del Dret a l’Oblit Oncològic

L’aprovació de la ‘Llei del Dret a l’Oblit Oncològic’ (Reial decret llei 5/2023) va suposar una gran satisfacció per a les entitats que feia molt de temps que reivindicaven la no discriminació que patien les persones que havien passat per un procés oncològic, entre elles, la FECEC.

La legislació recull la no obligació de declarar al prenedor d’una assegurança de vida si ell o l’assegurat han patit càncer una vegada transcorreguts cinc anys des de la finalització del tractament radical, sense recaiguda posterior. A partir d’aquest termini, l’assegurador no pot considerar l’existència d’antecedents oncològics. Per a qualsevol altra mena d’assegurança sí que és necessari declarar la història, encara que no es tindrà en compte. Per tant, els antecedents oncològics, quant a la contractació d’assegurances, deixen de ser objecte de discriminació o restricció, i tampoc es permet establir procediments alternatius o imposar condicions menys favorables.

No obstant això, malgrat que la legislació queda oberta a modificar els terminis per a patologies oncològiques específiques d’acord amb l’evidència científica, alguns pacients es continuen enfrontant a aquestes dificultats. Són, per exemple, els pacients que han cronificat la malaltia i reben un tractament crònic.

Casos en què s’ha denegat un producte financer i recursos en línia de protesta

En el passat, són moltes les persones que no han pogut gaudir d’un producte financer a causa del seu historial mèdic. Aquestes reivindicaven que es tinguessin en compte les estadístiques actualitzades de supervivència per tipus de càncer, o que el seu risc de recaiguda fos el mateix que el d’una altra persona que no hagués patit càncer abans.

Un dels casos que va transcendir als mitjans de comunicació va ser el d’en Juan Antonio Sepulcro, que va acabar amb la rectificació per part del banc, arran de, suposadament, la pressió derivada de la protesta i la difusió del cas per internet. En Juan Antonio, sol·licitant d’una hipoteca per a comprar un habitatge i que va patir un càncer d’ossos fa 9 anys, va recollir més de 151.000 signatures a través d’una petició a la plataforma Change.org. Dies després de negar-li la concessió de la hipoteca i el ressò a la xarxa, l’entitat li va comunicar que farien una excepció, sense afegir més detalls sobre aquest tema.

Tant la llei hipotecària, com el Reial decret llei que va reconèixer en 2023 el dret a l’oblit oncològic, han suposat una millora en les condicions d’accés a aquesta mena de serveis per a persones supervivents de càncer, com en Juan Antonio.

Consells a l’hora de contractar un producte financer

Per a aquells pacients que, per les seves condicions, continuïn enfrontant-se a dificultats per a accedir a productes financers, proposem una sèrie de consells que poden ser útils a l’hora de demanar un préstec o per fer front a les dificultats per a retornar-lo, sigui hipotecari o no:

• A l’hora de negociar un producte financer amb el banc, sol·licitar la NO contractació d’una assegurança i demanar les condicions de finançament del producte sense assegurança.
• Si l’opció anterior no és possible, demanar una assegurança d’un altre tipus, però no de vida. Per exemple, a La Caixa, en cas que el sol·licitant no pugui obtenir una de vida per malaltia, existeix l’opció d’una pòlissa d’accidents o d’incendis, però en cap cas es té en compte el seu estat de salut. A més, les no vitals solen ser més econòmiques.
• En cas de gaudir ja d’una hipoteca, però amb dificultats econòmiques per a pagar-la, es pot optar per una carència d’hipoteca, és a dir, un període durant el qual el banc ofereix la possibilitat de pagar una quota menor o fins i tot deixar de pagar durant un temps.
• Considerar altres fonts de finançament que no depenguin directament d’un banc. Per exemple, en el cas de no poder obtenir un préstec hipotecari per a un habitatge, es pot tenir en compte el model cooperatiu d’accés en cessió d’ús, que representa una alternativa intermèdia entre el lloguer i la propietat. Aquest model ofereix habitatge per una quota d’ús estable i més econòmica que el lloguer dels pisos de protecció oficial. D’altra banda, existeixen ajudes econòmiques específiques, com aquelles dirigides als autònoms.
• La FECEC posa a disposició entitats que ofereixen petites ajudes econòmiques directament als pacients o familiars amb dificultats econòmiques per accedir a tractaments o serveis que es requereixen.

Referències

1. Ley Hipotecaria Española 
2. El Mundo (2017). Los bancos no podrán vincular la concesión de hipotecas a los seguros de vida y hogar
3. Público (2017). El Banco Sabadell rectifica y concede una hipoteca a un hombre al que se la negó por haber padecido cáncer
4. ABC (2017). ¿Merece la pena solicitar un período de carencia hipotecaria? 
5. Ley del Olvido Oncológico
6. ¿Qué es el derecho al olvido oncológico y cómo se regula?  
7. Després de l’aprovació del Dret a l’Oblit Oncològic: i ara què?
8. Nueva ley hipotecaria y seguros vinculados
9. Recursos i ajudes para autònoms

Actualitzat a 23 d’agost de 2024